叶斌律师告诉你：贷款申请中的刑事风险与风险规避-凯发k8官网下载

深夜接到咨询电话，一位哥哥替弟弟焦急地询问买房贷款的事。电话那头的声音充满困惑和担忧，这种场景在我十八年的执业生涯里并不少见。很多当事人和家属在面临资金压力时，容易被一些“捷径”所吸引，却往往忽视了背后隐藏的法律风险。今天，我们就来聊聊在贷款申请过程中，那些看似“聪明”的操作，到底藏着多大的坑。

警惕“做高房价”的虚假合同

电话里，这位哥哥提到，他弟弟看中了一套价格数十万的二手房，但手头资金紧张。中介提出了一个方案：把合同上的房屋总价提高，以此来向银行申请更多的贷款。比如，实际成交价八十多万，合同却做到九十多万，多贷出来的钱正好用来补足首付缺口。

听起来似乎解决了眼前的难题，但这恰恰是第一个，也是最明显的风险点。在刑法上，这种行为可能涉嫌贷款诈骗罪或合同诈骗罪。核心在于，当事人向银行提供了虚假的购房合同，隐瞒了真实的交易价格和首付比例，使银行基于错误信息发放了贷款。银行发放房贷，是基于对房屋真实价值、借款人还款能力和首付比例的评估。虚构交易价格，本质上就是虚构事实、隐瞒真相。

或许有当事人会觉得，金额不大，或者自己未来还得起，就没问题。但法律的评价并非完全取决于结果。一旦这种行为被银行在贷后审查中发现，或者因为其他原因案发，即便你后来按时还款，当初骗取贷款的行为本身就已经构成了犯罪。我见过不少案子，当事人起初都以为这只是“行业潜规则”，直到被立案侦查才追悔莫及。那么，除了这种明面上的合同造假，还有更隐蔽的风险吗？

当心“过桥资金”制造的虚假流水

但我想说的是，前面提到的风险还只是“冰山一角”。在咨询中，这位哥哥还透露了另一个细节：中介让他假装转账一笔不小的数目给中介，再由中介转回给他，最后他再转给房东，以此制造出自己有充足资金流水和支付能力的假象。

这种做法，我们称之为制造“虚假流水”或使用“过桥资金”。它的风险性甚至比单纯做高房价更大。因为这不仅仅是修改了一个合同数字，而是系统地、有预谋地虚构了整个资金往来过程和当事人的财务实力。银行审核贷款时，非常重要的一个环节就是审查借款人的银行流水，以此判断其还款能力的稳定性。通过这种来回转账的方式“美化”流水，是典型的“虚构事实”。

在司法实践中，这种有组织地伪造贷款申请材料的行为，一旦被认定，性质往往更为严重。它清晰地表明了行为人具有骗取贷款的故意。很多诈骗类犯罪的指控，都是从这些看似微不足道的“包装”环节找到突破口的。记得我们团队办理过一个案子，就是因为在审查一串复杂的转账记录时，发现了资金在短时间内循环回转的规律，从而坐实了当事人虚构资信的指控。所以，当合同和流水都存在问题的时候，风险就已经被放大了。

面对困境，正确的应对路径是什么

分析了风险，那么如果当事人已经签了合同，付了费用，现在感到害怕想退出，该怎么办呢？说真的，这种悬崖勒马的心态值得肯定，远比硬着头皮走下去要明智。

首先，必须立即停止任何进一步的虚假操作。不要再配合中介去签订更高价格的合同，也不要再去操作任何制造虚假流水的转账。止损是第一要务。

其次，仔细审查你已经签下的合同。找到其中的违约条款，看清楚如果现在提出解除合同，需要承担什么样的违约责任。这可能涉及一笔费用，但相比于可能面临的刑事风险，经济上的违约金常常是更小的代价。你可以以此为据，与中介或房东进行协商。

最后，如果情况复杂，自己难以把握，我强烈建议寻求专业律师的帮助。让律师帮你梳理整个过程中的法律关系，评估风险等级，并出具专业的协商或处理意见。刑事风险无小事，不要因为事情尚未发生就抱有侥幸心理。

买房是大事，承载着对家庭的承诺和未来的希望。这份希望不应该建立在沙土之上。通过合规、合法的途径解决资金问题，哪怕过程慢一点，但脚下的路是实的，心里才是踏实的。如果你或你的家人正面临类似的困惑，及早审视，做出清醒的选择，一切就都还来得及。

叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。