刑事律师叶斌：披着“先用后付”外衣的高利贷，如何识别与应对？-凯发k8官网下载

最近团队接了个案子，让我感触很深。一位当事人找到我们，说自己只是在一个电商平台“买”了点东西，怎么就涉嫌犯罪了。他反复强调，自己是在平台上正常下单，商品也收到了，怎么就成了非法经营呢？听完他的描述，我意识到，这又是一起典型的“套路贷”穿上“先用后付”电商马甲的新变种。

第一层伪装：看似公平的“买卖”

这个模式听起来很“贴心”：你看中一个标价数千元的礼包，里面包含一张大额购物卡和一件所谓的“高端赠品”，比如墨镜或茶叶。平台告诉你，可以先收货，七天后付款。等你收到货，马上就有中介联系你，愿意以略低于面值的价格回收那张购物卡。算下来，你好像凭空拿到了一笔钱。

问题就出在这笔账上。当事人实际拿到手的现金，和七天后需要偿还给平台的金额，中间往往存在一笔不小的差价。平台会说，这是商品的价格。但当你仔细审视那件“赠品”时，会发现它可能连几十块都不值。这高出的差价去了哪里？在司法机关看来，这很可能就是披着商品价差外衣的“砍头息”和高额利息。很多当事人直到被立案侦查，才恍然大悟，自己参与的并非普通消费，而是踩进了非法金融活动的陷阱。

第二层本质：两个关键的法律识别标准

那么，作为普通消费者，或者作为身陷此类案件的当事人，该如何分辨这到底是正常的电商促销，还是变相的高利贷呢？根据我们处理这类案件的经验，主要看两点。

第一，看标的物的真实价值。正常的“先用后付”，商品本身具有合理的市场价值和使用价值。而在这类案件中，礼包中只有购物卡是“硬通货”，另一件商品纯粹是抬高整体价格的幌子，其标价与真实价值严重背离。剥离掉有真实价值的卡券后，剩余部分的价值根本支撑不起其标价，那么这虚高的部分，在法律上就极易被认定为变相的利息。

第二，也是更关键的一点，看平台的核心目的和行为模式。是真心实意卖商品，还是处心积虑“放贷款”？如果从购买引导、到收货、再到所谓的“回收变现”形成了一条龙服务，整个流程的核心都指向帮助客户套取现金，那么其本质就脱离了商品买卖的范畴。根据相关司法解释，如果以超过36%的实际年利率，并且经常性地向社会不特定对象发放贷款，情节严重的，就可能涉嫌非法经营罪。我们团队之前办理的案件中，平台面向的就是不特定的众多用户，这就符合了“向社会公众发放贷款”的特征。

第三层应对：不慎卷入后的自救路径

如果你或你的家人已经购买了这类“套餐”，并意识到了问题，该怎么办？首先不要慌张。从民事角度，你有充分的救济途径。

最直接的是利用“七天无理由退货”规则。如果商品尚未签收，或签收后保持原状未使用，完全可以直接申请退货退款，解除这个不公平的交易。即便超过了七天，对于这种显失公平的合同，法律也赋予了当事人请求法院撤销合同的权利。这意味着，你可以通过诉讼，要求法院认定这个交易无效，从而避免承担不合理的债务。

而如果事情已经发展到刑事层面，比如平台方因涉嫌非法经营罪被查处，作为单纯的借款方（消费者），一般不会被追究刑事责任。但在这个过程中，你可能需要作为证人配合调查，说明情况。此时，清晰梳理整个交易流程，保留好所有聊天记录、支付凭证、合同页面等证据，就变得至关重要。它能帮助办案机关准确认定事实，也能更好地维护你自身的合法权益。

市场创新层出不穷，但有些“创新”游走在法律的灰色地带，甚至直接触碰红线。作为消费者，需要多一份警惕；如果不慎卷入，也要知道如何依法保护自己。毕竟，所有披着华丽外衣的陷阱，最终都要用法律的尺子来丈量其本质。

叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。